Bugün itibariyle Experian kredi skorum 836'ya, Equifax Kredi Skorum 824'e, ve Transunion kredi skorum 816'ya ulaştı. ABD'de alabileceğiniz en yüksek skor 850. Gelin hep beraber kredi temel bilgilerine bakalım ve benim bu skoru nasıl elde ettiğimi detaylıca inceleyelim.
24 Eylül 2023
Bu 3 kredi skoru da mükemmel seviyesinde sayılıyor.
ABD'ye yeni adım atmış herkesin haberdar olması gereken en önemli konulardan biri credit history'dir (Kredi Geçmişi).
Credit history veya credit report kişinin aldığı kredilerin ve geri ödemelerinin kaydıdır. Bu kayıtlara göre verilen skor da sizin credit score'unuzdur. ABD'de araba için alınacak kredilerin, mortgage ödemelerinin, bankadan alacağınız kişisel kredilerin faiz oranları sizin kredi skorunuza göre belirlenir. Bu nedenle iyi bir kredi skorunuz olması sizin için iyi bir şeydir. Zaten kötü bir skorunuz varsa kredi alamayabilirsiniz.
Kredi skorunuzu kayıt altında tutan 3 tane büyük ajans var. Bunlar TransUnion, Experian ve Equifax. Her ne kadar bu şirketler birbirleriyle sizin bilginizi paylaşmasa da, birbirlerine çok yakın değerlendirme yaparlar ve kendi kredi geçmişinizi artık bu siteden her hafta ücretsiz olarak bir kere kontrol edebiliyorsunuz https://www.annualcreditreport.com/ . Bu şirketlerden skorunuzu değil ama geçmişinizi görebiliyorsunuz.
Bazı bankaların bazı kredi kartlarını alınca size kredi skorunuzu ay ay bu şirketlerle bağlantılı olarak da gönderebiliyorlar, bu şekilde para harcamadan ve başvuru yapmadan kredi skorunuzu öğrenebilirsiniz. Ayrıca yine Credit Karma ve Wallethub gibi uygulamalardan kredi skorunuzu ücretsiz öğrenebilirsiniz. Credit Karma her gün Transunion ve Equifax kredi skorunuzu yenileyerek gösteriyor. Wallethub ise sadece Transunion skorunuzu ücretsiz olarak her gün yenileyerek gösteriyor.
Herkes mutlaka bu iki sistemin web sitesinden ya da uygulamalarını indirip üye olarak kredi skorlarını kontrol etsinler.
creditkarma.com ve https://wallethub.com/
Kredi Geçmişinizi başlatmanız için bankalardan kredi kartı, özel mağazaların store credit card, yine bankalardan secured card alma gibi yöntemleri deneyebilirsiniz.
Kredi Geçmişiniz olmadığı için bankalarda ilk kredi kartı başvurunuz reddedilebilir, böyle bir durumda hesabınızın olduğu bankalara başvurmayı denemeyi ya da secure card almayı deneyebilirsiniz.
Secure card'da bankaya mesela 200/1000 dolar arası depozito verip kredi kartı gibi kullanabileceğiniz 200/1000 dolar limitli kartınızı alıyorsunuz. Alacağınız debit card'lar maalesef kredi geçmişinizi başlatmanıza yardımcı olmazlar. Kredi kartı Borçlarınızı zamanında ödeyip iyi bir skora sahip olabilirsiniz.
Kredi skorunu etkileyen faktörler :
%35 borcunuzu zamanında ödemek: Borcunuzun tamamını her ay son ödeme tarihinden önce ödemeniz lazım. Bir kere bile geç öderseniz kredi skorunuzu baya etkiliyor. Her kredi kartı firmasının fatura kesildikten sonra genelde 15 ila 25 gün arasında borcunuzu ödemeniz için süre veriyor. Bunu aylık kredi kartı ekstrenize veya uygulamadan bakarak görebilirsiniz.
%30 borcunuzun kredi limitinize oranı: Diyelim ki kredi kartınızın limiti $1000, derecelendirme kuruluşları en fazla $300 borcunuz olduğunu görmek istiyor. Borcunuz kredi limitinizin %30'undan fazla ise skorunuz her ay düşecektir. İyi kredi skoru için Tavsiye edilen oran %1 ila %3 arasında kalmak. Yani $1000 limit varsa fatura kesim tarihinden önce $10 ila $30 arası borç bırakıp geri kalanını faturanızın kesim tarihinden önce ödeyin. Böylece fatura kesilecek kredi kartınızı kullanmakta aktif görüneceksiniz ve borcunuz da düşük görünecek. Tekrar ediyorum fatura kesilmeden önce $10 gibi miktar bırakın, faturanın son ödeme tarihinden bahsetmiyorum. Her faturada mutlaka faturanızın tamamını ödeyin. Bir sonraki kesim tarihine bir önceki ayın borcunu ertelemeyin.
%15 kredi skorunuzun ne kadar eski olduğu: Çoğunuz yenisiniz şu anda. Kredi geçmişiniz uzadıkça skor da artacak yavaştan. Burada kredi kartlarınızın ortalama yaşına bakıyorlar.
%10 farklı kredi türlerine sahip olmak: Bunun için sadece kredi kartı açmak yetmiyor. Araç kredisi, kişisel kredi vs. aldınız diyelim o da bir nebze farklı kredi türleri kullandığınızdan size olan güveni artırdığı için skorunuz zamanla artabiliyor. Ama sırf farklı kredi türüne sahip olmak için gidip de yüksek faizle kredi çekmeyin.
%10 Son 24 aydaki yeni kredi başvuru sayınız: Her kredi kartı, araç kredisi veya başka bir kredi türüne başvurunca kredi geçmişinizde credit inquiry denilen nereye başvuru yaptığınızı açıklayan bir işaret oluşur. Yeni kredi kartı açtıkça skorunuz 3-10 puan arasında düşecek ama eğer onay alırsanız kredi limitiniz artacağı için bir kaç ay içerisinde daha yüksek oranda kredi skorunuz artacak. Böylece çok fazla etkilenmeyecek skorunuz.
Kredi başvurularınız kredi geçmişinizde 24 ay boyunca gözüküyor ve silinmiyor. Bazı bankalar son 24 aydaki kredi başvuru sayınızın fazla olması durumunda size onay vermiyor. Mesela Chase Bank son 24 ayda 5'ten fazla başvurunuz varsa normal şartlarda onay vermez. O yüzden gereksiz yere her karta başvuru yapmamak gerekiyor.
Bunlara dikkat ettiğiniz sürece kredi skorunuz inişli çıkışlı olsa da artmaya devam edecektir. Bu altta benim 24 Eylül 2023 itibariyle olan etkileme faktörlerini görebiliyorsunuz.
Kredi kartına, araç kredisi, ev kiralamak (bazı ev sahipleri kredi skorunu kontrol ediyor) gibi işlemlerde her başvuru yaptığınızda kredi geçmişinize başvuru yapıldığına dair ekleme yapılıyor.
Bu yapılan başvurular kredi skorunuzu genelde başvurudan sonraki 3 ay içinde etkiliyor, 6 ay sonra kredi skorunuzu hiç etkilemiyor, 12 ay sonra ise kredi hesaplamanızda hiç kullanılmıyor.
24 ay sonra bu başvurular kredi geçmişinizden tamamen siliniyor.
Kredi kartı başvurularınızda her başvuru kredi skorunuzdan en fazla 10 puan düşürebiliyor. Ama genelde 3-5 puan arası bir düşüş yapar sizin daha önceki diğer başvurularınıza göre.
Bu arada kredi skorlarınız da farklı farklı sürümlere sahip. Normalde sizin bankanızdan ya da ücretsiz kredi sorgulama sitelerinden gördüğünüz kredi skorunuz ile araç kredisi için kullanılan kredi skorları farklı.
Siz araç kredisi için kullanılan skoru göremezsiniz. Sadece kredi başvurusu yaptığınızda görünür.
Mesela normal kredi skorunuz 730 puan iken, araç kredi skorunuz 650 olabiliyor.
Kredi Kartı faturalarında 2 tarih var.
1.si faturanızın kesildiği tarih,
2.si faturanızın son ödeme tarihi. Fatura son ödeme tarihi genelde kesim tarihinden itibaren 15-25 gün sonra oluyor.
Sizin Faturanızın kesim tarihinden önce borcunuzu en aza indirmeniz lazım.
Faturanız kesildikten sonra da son ödeme tarihinden önce tamamını ödemeniz lazım. Yani asla son ödeme tarihinden sonraya borç bırakmayın.
Bunu anlamak için örnekle açıklayalım. Çünkü en çok karıştırılan mevzu bu.
1. Sizin Faturanızın ilk başlangıç günü. Bu örnekte 21 Temmuz.
2. Sizin faturanıza dahil olan son gün. Bu örnekte 20 Ağustos diyor. 20 Ağustos'u 21 Ağustos'a bağlayan gece sizin o dönemki harcamalarınız ve ödemeleriniz eklenip Faturanız kesiliyor. 21 Ağustos'ta yeni dönem başlıyor.
3. Sizin 20 Ağustos gecesi kesilen faturanızdaki borcun son ödeme günü. Bu örnekte 15 Eylül. Fatura kesim tarihinden 25 gün sonrası Discover için.
New Balance: Sizin 20 ağustos'ta kesilen faturanızdaki toplam borcunuz.
Minimum payment: Sizin 20 ağustos'ta kesilen borcunuzu kredi derecelendirme kuruluşlarına ödemedi diye bildirilmemesi için ödemeniz gereken en düşük miktar. Minimum payment'ı ödeseniz ve geri kalan borcu bıraksanız bile eğer özel bir durum yoksa kalan borcunuza faiz işlemeye başlıyor. Yani minimum'u ödemek sizi faizden kurtarmıyor ama en azından borcunu ödemiyor diye bildirilmemenizi sağlıyor.
Benim mesela bu ekranda görülen faturadan önceki dönemde kesilen fatura miktarım $42 imiş.
$88.99 tutarında yeni harcama yapmışım.
Ve faturam 21 Ağustos'ta kesilmeden önce hem bir önceki dönemden kalan borcumu hem de harcadığım miktarın tamamını ödeyip faturamı sıfır dolar olarak kestirmişim.
Size tavsiyem faturanız 2 numaralı tarihten önce yani kesilmeden önce $10-$20 hariç kalan harcalamarınızı ödemeniz. Arkasından ise kesilen fatura miktarınızı bu örnekte yer alan son ödeme tarihi olan 15 eylül'den önce ödemeniz.
Böylelikle hem aktif bir kullanıcı olacaksınız hem de kredi limitinizin çok azını kullandığınız için kredi skorunuzun %30luk kısmını oluşturan borcun kredi limitine oranında istenen miktarın altında olduğunuz için zaman içerisinde kredi skorunuz artmaya devam edecektir.
Fatura kesildikten sonra eğer 1. gün de ödeseniz, son ödeme tarihinde de ödeseniz aynı şey oluyor. herhangi bir şey değişmiyor skor açısından.
Bendeki kredi kartlarından bazıları.
Bazı kartlardan birden fazla almaya izin veriyor bazı bankalar. Bonus alabiliyorsam deniyorum 😂
Peki ben kredi kartlarımı nasıl kullanıyorum?
Kredi kartının geçtiği her yerde Kredi kartlarıyla ödeme yapıyorum. Mümkünse asla nakit kullanmam. Fakat Kredi kartlarının fatura kesim tarihi gelmeden önce borçların çoğunu ödüyorum. Faturaya çok az miktar bırakıyorum.
Benim toplam limitim artık $400.000'den fazla olduğu için toplamda her ay fatura kesimine 4000 dolar borç bıraksam bile %1 yapıyor. Tabi bunu bıraksam bile son ödeme tarihinden önce ödüyorum.
4 yıl gibi bir kısa sürede bu kadar çok kredi kartı ve kredi limitine nasıl ulaştım?
Öncelikle benim Bank of America hesabım vardı. ABD'ye gelince ilk olarak Bank of America'ya gittim kredi kartı açtırmak için. Tabi o zamanlar kredi sistemi hakkında pek bilgim yoktu. Yeni yeni öğreniyordum. Bana başvuru yaptı bankacı ama red yedim.
Aradan 2 hafta geçti tekrar başvuru yapmaya gittim bu sefer bankacı beni sisteme öğrenci olarak girdi ama çalıştığımı ve 36.000 dolar da gelir kazandığımı yazdı. Bu başvuru onaylandı ve $750 limitli ilk kredi kartımı almış oldum.
Bu kart aynı zamanda $500 harcayınca $300 bonus vermişti o zaman. Şu anda $1000 harcamaya $200 bonus veriyor Bank of America Cash Rewards kredi kartı.
Bank of America onaylandıktan sonra Chase bankasından kredi kartına başvurdum ama yetersiz kredi geçmişi diyerek red verdi.
Bu ilk başvurudan 3 ay sonra yeni başlayanların başvuru yapabileceği Capital One Platinum kartına başvuruda bulundum. Bu kartta $1500 limitle onaylandı.
Aradan bir kaç ay geçtikten sonra Pentagon federal Credit Union denen bir Pentagon askeri çalışanlarının ve tanıdıklarının olduğu bir birliğe $5 verip üye oldum. Onların Kredi kartına başvurdum. $500 limitli bir kart verdiler.
Bank of America Cash Rewards kartımı 6 ay düzenli kullanıp borcumu ödedikten sonra müşteri hizmetlerini aradım ve kredi limitimi artırmalarını istedim. Ne kadar miktara artırmak istediğimi sordu, ben de $3000 dedim. Bana ne iş yaptığımı ve gelirimi sordu. Bir önceki başvuruda $36.000 dediğim için o miktarı artırıp $48.000 dedim. Müşteri temsilcisi verdiğim bilgileri sisteme girdi ve kredi limitimin $750'dan $3000'a yükseltilme başvurusunun onaylandığını söyledi. Keşke daha yüksek isteseymişim dedim içimden. 😂
BOFA Kredi limitimi artırdıktan 1 ay geçtikten sonra yine kolay alabileceğiniz Discover kredi kartına başvurdum. Discover da beni onayladı ve $500 limit verdi.
Aradan 2 ay daha geçti Ben American Express Green Karta başvurdum. Bu kartın yıllık $75 ücreti olsa da ilk yıl ücret almıyordu. Amex kartlarının bazılarında Charge card dedikleri bir sistemde kredi limitiniz sizin harcama ve ödeme oranınıza göre değişiyor. Bazı Amex kartları ise kredi kartı olarak geçiyor ve sabit bir kredi limiti oluyor. Green Kart ise charge card.
Bana o zaman kontrol ettiğimde $9000 limit vermişti. $1000 harcayınca da $200 bonus değerinde puan verdi.
Fakat şu anda aynı kartın yıllık ücreti $150'a çıkmış durumda. eğer ilk 3 ay içinde $2000 harcarsanız $350 değerinde puan hediye ediyor. İlk yıl hala ücretsiz. Ben 1 yıl kullandıktan sonra müşteri hizmetlerini arayıp kartımı kapatmak istediğimi söyledim. Eğer ücret almazsanız devam ederim dediğimde ücreti iptal ettiler. Ama en fazla 1 kere iptal ediyorlarmış. Ertesi sene kart ücreti kesilmeden önce kartı kapattım.
Bank of America kartımı aldığımın üzerinden 1 yıl geçti. Tekrar kredi limiti yükseltmek için aradım. Gelirimi sordu, bu sefer $60.000 dedim. ne kadar limit istiyorsun dedi. $3000 olan limitimi $10.000'a artırmasını istedim. Temsilci sisteme girdi. Bana en fazla $6500 onaylandığını söyledi ve yeni limitim $6500'a çıkmıştı.
Daha sonra Capital one'ı aradım onlardan da limit artırımı istedim. $3000'e çıkardılar limiti.
Daha sonra Discover'ı aradım onlar da limiti $500'den $2000e yükselttiler.
Daha sonrasında Citibank Simplicity kartına başvurdum. $2000 limit verdiler.
Aradan 2 ay geçtikten sonra Bank of America Travel Rewards kartına başvurdum. $1000 harcayınca $250 değerinde puan hediye ediyordu. Ona da onay aldım. $12.000 limitli kart verdi Bank of America.
Bu aşamadan sonra artık kredi kartı açınca sadece bonus ve mil hediye eden kartlara başvurmaya başladım. Genelde 2-3 ay arayla başvuru yapıyordum. Geçen seneye kadar Kredi geçmişimde 36 kart başvurusu vardı.
Son 2 yıldır Chase'den kart almak istediğim için pek yeni kredi kartı başvurusu yapmıyordum. Son 24 ayda aldığım kart sayısı 5 kart altına düşünce Chase'e de başvuracaktım. Geçen ay son 24 aydaki başvuru sayım 3'e düştü.
Ve dün Chase Bank'ın kendisi bana başvuru yapmadan onaylandığıma dair teklif e-postası gönderdi. 🤩
Chase hesabıma girdiğimde 5 ayrı Chase kredi kartına da onaylandığımı gördüm. Tabi beşine birden başvuramam. içlerinden şu anda en iyi puan alabileceğim kart olan Chase Sapphire Preferred ve Chase Fredom Unlimited kartlarına başvurdum ve iki kartı da aldım.
Sapphire preferred kartın yıllık $95 ücreti var ama 90 gün içinde $4000 harcamaya $750 değerinde puan hediye ettiği için gayet değiyor. Ayrıca bu kart ile araç kiralarsanız araç sigortası için para ödemenize gerek kalmıyor.
Freedom Unlimited kart ise $500 harcamaya $200 bonus veriyor.
Artık Telegram Banka ve Kredi Kartı bonusları için grubumuz var. Linkten katılabilirsiniz.
8 Ağustos, 2021
Bu 3 kredi skoru da mükemmel seviyesinde sayılıyor.
ABD'ye yeni adım atmış herkesin haberdar olması gereken en önemli konulardan biri credit history'dir (Kredi Geçmişi).
Credit history veya credit report kişinin aldığı kredilerin ve geri ödemelerinin kaydıdır. Bu kayıtlara göre verilen skor da sizin credit score'unuzdur. ABD'de araba için alınacak kredilerin, mortgage ödemelerinin, bankadan alacağınız kişisel kredilerin faiz oranları sizin kredi skorunuza göre belirlenir. Bu nedenle iyi bir kredi skorunuz olması sizin için iyi bir şeydir. Zaten kötü bir skorunuz varsa kredi alamayabilirsiniz.
Kredi skorunuzu kayıt altında tutan 3 tane büyük ajans var. Bunlar TransUnion, Experian ve Equifax. Her ne kadar bu şirketler birbirleriyle sizin bilginizi paylaşmasa da, birbirlerine çok yakın değerlendirme yaparlar ve kendi kredi geçmişinizi artık bu siteden her hafta ücretsiz olarak bir kere kontrol edebiliyorsunuz https://www.annualcreditreport.com/ . Bu şirketlerden skorunuzu değil ama geçmişinizi görebiliyorsunuz.
Bazı bankaların bazı kredi kartlarını alınca size kredi skorunuzu ay ay bu şirketlerle bağlantılı olarak da gönderebiliyorlar, bu şekilde para harcamadan ve başvuru yapmadan kredi skorunuzu öğrenebilirsiniz. Ayrıca yine Credit Karma ve Wallethub gibi uygulamalardan kredi skorunuzu ücretsiz öğrenebilirsiniz. Credit Karma her gün Transunion ve Equifax kredi skorunuzu yenileyerek gösteriyor. Wallethub ise sadece Transunion skorunuzu ücretsiz olarak her gün yenileyerek gösteriyor.
Herkes mutlaka bu iki sistemin web sitesinden ya da uygulamalarını indirip üye olarak kredi skorlarını kontrol etsinler.
creditkarma.com ve https://wallethub.com/
Kredi Geçmişinizi başlatmanız için bankalardan kredi kartı, özel mağazaların store credit card, yine bankalardan secured card alma gibi yöntemleri deneyebilirsiniz.
Kredi Geçmişiniz olmadığı için bankalarda ilk kredi kartı başvurunuz reddedilebilir, böyle bir durumda hesabınızın olduğu bankalara başvurmayı denemeyi ya da secure card almayı deneyebilirsiniz.
Secure card'da bankaya mesela 200/1000 dolar arası depozito verip kredi kartı gibi kullanabileceğiniz 200/1000 dolar limitli kartınızı alıyorsunuz. Alacağınız debit card'lar maalesef kredi geçmişinizi başlatmanıza yardımcı olmazlar. Kredi kartı Borçlarınızı zamanında ödeyip iyi bir skora sahip olabilirsiniz.
Chime bankasının credit builder isimli bir kredi kartı bulunuyor. Özellikle kredi skoru olmayan veya düşük olan kişilerin kredi skorunu artırmasına yarayan bu sistem sayesinde skorunuzu artırabilirsiniz.
Chime ile bu linkten enpara gibi olan online banka hesabı da açarsanız 200 dolar direct deposit yapıldığında $100 bonus veriyor. Hesabı açarken size credit builder kartı da açmak istiyor musunuz diye seçenek sunuyor. Eğer skorunuz yoksa veya yeniyse bunu seçerek başlatabilirsiniz. Eğer skorunuz eskiyse credit builder seçeneğine gerek yok sadece banka hesabını açıp bonusu alın.
Ayrıca kolay açılan kredi kartlarından bir diğeri ise Discover Kredi kartı. Linkten başvurup Onay gelirse ilk harcamanızdan sonra $100 bonus veriyor. Başvuru sırasında student veya employed olarak seçin, Gelirinizi $24000 gösterin. Fazla yüksek göstermeyin çünkü kredi skorunuz yoksa çok fazla gelir gösterince sorun yapıyorlar ve hesabınızı kapatıyorlar.
Kredi skorunu etkileyen faktörler :
%35 borcunuzu zamanında ödemek: Borcunuzun tamamını her ay son ödeme tarihinden önce ödemeniz lazım. Bir kere bile geç öderseniz kredi skorunuzu baya etkiliyor. Her kredi kartı firmasının fatura kesildikten sonra genelde 15 ila 25 gün arasında borcunuzu ödemeniz için süre veriyor. Bunu aylık kredi kartı ekstrenize veya uygulamadan bakarak görebilirsiniz.
%30 borcunuzun kredi limitinize oranı: Diyelim ki kredi kartınızın limiti $1000, derecelendirme kuruluşları en fazla $300 borcunuz olduğunu görmek istiyor. Borcunuz kredi limitinizin %30'undan fazla ise skorunuz her ay düşecektir. İyi kredi skoru için Tavsiye edilen oran %1 ila %3 arasında kalmak. Yani $1000 limit varsa fatura kesim tarihinden önce $10 ila $30 arası borç bırakıp geri kalanını faturanızın kesim tarihinden önce ödeyin. Böylece fatura kesilecek kredi kartınızı kullanmakta aktif görüneceksiniz ve borcunuz da düşük görünecek. Tekrar ediyorum fatura kesilmeden önce $10 gibi miktar bırakın, faturanın son ödeme tarihinden bahsetmiyorum. Her faturada mutlaka faturanızın tamamını ödeyin. Bir sonraki kesim tarihine bir önceki ayın borcunu ertelemeyin.
%15 kredi skorunuzun ne kadar eski olduğu: Çoğunuz yenisiniz şu anda. Kredi geçmişiniz uzadıkça skor da artacak yavaştan. Burada kredi kartlarınızın ortalama yaşına bakıyorlar.
%10 farklı kredi türlerine sahip olmak: Bunun için sadece kredi kartı açmak yetmiyor. Araç kredisi, kişisel kredi vs. aldınız diyelim o da bir nebze farklı kredi türleri kullandığınızdan size olan güveni artırdığı için skorunuz zamanla artabiliyor. Ama sırf farklı kredi türüne sahip olmak için gidip de yüksek faizle kredi çekmeyin.
%10 Son 24 aydaki yeni kredi başvuru sayınız: Her kredi kartı, araç kredisi veya başka bir kredi türüne başvurunca kredi geçmişinizde credit inquiry denilen nereye başvuru yaptığınızı açıklayan bir işaret oluşur. Yeni kredi kartı açtıkça skorunuz 3-10 puan arasında düşecek ama eğer onay alırsanız kredi limitiniz artacağı için bir kaç ay içerisinde daha yüksek oranda kredi skorunuz artacak. Böylece çok fazla etkilenmeyecek skorunuz.
Kredi başvurularınız kredi geçmişinizde 24 ay boyunca gözüküyor ve silinmiyor. Bazı bankalar son 24 aydaki kredi başvuru sayınızın fazla olması durumunda size onay vermiyor. Mesela Chase Bank son 24 ayda 5'ten fazla başvurunuz varsa normal şartlarda onay vermez. O yüzden gereksiz yere her karta başvuru yapmamak gerekiyor.
Bunlara dikkat ettiğiniz sürece kredi skorunuz inişli çıkışlı olsa da artmaya devam edecektir. Bu altta benim 24 Eylül 2023 itibariyle olan etkileme faktörlerini görebiliyorsunuz.
Kredi kartına, araç kredisi, ev kiralamak (bazı ev sahipleri kredi skorunu kontrol ediyor) gibi işlemlerde her başvuru yaptığınızda kredi geçmişinize başvuru yapıldığına dair ekleme yapılıyor.
Bu yapılan başvurular kredi skorunuzu genelde başvurudan sonraki 3 ay içinde etkiliyor, 6 ay sonra kredi skorunuzu hiç etkilemiyor, 12 ay sonra ise kredi hesaplamanızda hiç kullanılmıyor.
24 ay sonra bu başvurular kredi geçmişinizden tamamen siliniyor.
Kredi kartı başvurularınızda her başvuru kredi skorunuzdan en fazla 10 puan düşürebiliyor. Ama genelde 3-5 puan arası bir düşüş yapar sizin daha önceki diğer başvurularınıza göre.
Bu arada kredi skorlarınız da farklı farklı sürümlere sahip. Normalde sizin bankanızdan ya da ücretsiz kredi sorgulama sitelerinden gördüğünüz kredi skorunuz ile araç kredisi için kullanılan kredi skorları farklı.
Siz araç kredisi için kullanılan skoru göremezsiniz. Sadece kredi başvurusu yaptığınızda görünür.
Mesela normal kredi skorunuz 730 puan iken, araç kredi skorunuz 650 olabiliyor.
Kredi Kartı faturalarında 2 tarih var.
1.si faturanızın kesildiği tarih,
2.si faturanızın son ödeme tarihi. Fatura son ödeme tarihi genelde kesim tarihinden itibaren 15-25 gün sonra oluyor.
Sizin Faturanızın kesim tarihinden önce borcunuzu en aza indirmeniz lazım.
Faturanız kesildikten sonra da son ödeme tarihinden önce tamamını ödemeniz lazım. Yani asla son ödeme tarihinden sonraya borç bırakmayın.
Bunu anlamak için örnekle açıklayalım. Çünkü en çok karıştırılan mevzu bu.
1. Sizin Faturanızın ilk başlangıç günü. Bu örnekte 21 Temmuz.
2. Sizin faturanıza dahil olan son gün. Bu örnekte 20 Ağustos diyor. 20 Ağustos'u 21 Ağustos'a bağlayan gece sizin o dönemki harcamalarınız ve ödemeleriniz eklenip Faturanız kesiliyor. 21 Ağustos'ta yeni dönem başlıyor.
3. Sizin 20 Ağustos gecesi kesilen faturanızdaki borcun son ödeme günü. Bu örnekte 15 Eylül. Fatura kesim tarihinden 25 gün sonrası Discover için.
New Balance: Sizin 20 ağustos'ta kesilen faturanızdaki toplam borcunuz.
Minimum payment: Sizin 20 ağustos'ta kesilen borcunuzu kredi derecelendirme kuruluşlarına ödemedi diye bildirilmemesi için ödemeniz gereken en düşük miktar. Minimum payment'ı ödeseniz ve geri kalan borcu bıraksanız bile eğer özel bir durum yoksa kalan borcunuza faiz işlemeye başlıyor. Yani minimum'u ödemek sizi faizden kurtarmıyor ama en azından borcunu ödemiyor diye bildirilmemenizi sağlıyor.
Benim mesela bu ekranda görülen faturadan önceki dönemde kesilen fatura miktarım $42 imiş.
$88.99 tutarında yeni harcama yapmışım.
Ve faturam 21 Ağustos'ta kesilmeden önce hem bir önceki dönemden kalan borcumu hem de harcadığım miktarın tamamını ödeyip faturamı sıfır dolar olarak kestirmişim.
Size tavsiyem faturanız 2 numaralı tarihten önce yani kesilmeden önce $10-$20 hariç kalan harcalamarınızı ödemeniz. Arkasından ise kesilen fatura miktarınızı bu örnekte yer alan son ödeme tarihi olan 15 eylül'den önce ödemeniz.
Böylelikle hem aktif bir kullanıcı olacaksınız hem de kredi limitinizin çok azını kullandığınız için kredi skorunuzun %30luk kısmını oluşturan borcun kredi limitine oranında istenen miktarın altında olduğunuz için zaman içerisinde kredi skorunuz artmaya devam edecektir.
Fatura kesildikten sonra eğer 1. gün de ödeseniz, son ödeme tarihinde de ödeseniz aynı şey oluyor. herhangi bir şey değişmiyor skor açısından.
Bendeki kredi kartlarından bazıları.
Bazı kartlardan birden fazla almaya izin veriyor bazı bankalar. Bonus alabiliyorsam deniyorum 😂
Peki ben kredi kartlarımı nasıl kullanıyorum?
Kredi kartının geçtiği her yerde Kredi kartlarıyla ödeme yapıyorum. Mümkünse asla nakit kullanmam. Fakat Kredi kartlarının fatura kesim tarihi gelmeden önce borçların çoğunu ödüyorum. Faturaya çok az miktar bırakıyorum.
Benim toplam limitim artık $400.000'den fazla olduğu için toplamda her ay fatura kesimine 4000 dolar borç bıraksam bile %1 yapıyor. Tabi bunu bıraksam bile son ödeme tarihinden önce ödüyorum.
4 yıl gibi bir kısa sürede bu kadar çok kredi kartı ve kredi limitine nasıl ulaştım?
Öncelikle benim Bank of America hesabım vardı. ABD'ye gelince ilk olarak Bank of America'ya gittim kredi kartı açtırmak için. Tabi o zamanlar kredi sistemi hakkında pek bilgim yoktu. Yeni yeni öğreniyordum. Bana başvuru yaptı bankacı ama red yedim.
Aradan 2 hafta geçti tekrar başvuru yapmaya gittim bu sefer bankacı beni sisteme öğrenci olarak girdi ama çalıştığımı ve 36.000 dolar da gelir kazandığımı yazdı. Bu başvuru onaylandı ve $750 limitli ilk kredi kartımı almış oldum.
Bu kart aynı zamanda $500 harcayınca $300 bonus vermişti o zaman. Şu anda $1000 harcamaya $200 bonus veriyor Bank of America Cash Rewards kredi kartı.
Bank of America onaylandıktan sonra Chase bankasından kredi kartına başvurdum ama yetersiz kredi geçmişi diyerek red verdi.
Bu ilk başvurudan 3 ay sonra yeni başlayanların başvuru yapabileceği Capital One Platinum kartına başvuruda bulundum. Bu kartta $1500 limitle onaylandı.
Aradan bir kaç ay geçtikten sonra Pentagon federal Credit Union denen bir Pentagon askeri çalışanlarının ve tanıdıklarının olduğu bir birliğe $5 verip üye oldum. Onların Kredi kartına başvurdum. $500 limitli bir kart verdiler.
Bank of America Cash Rewards kartımı 6 ay düzenli kullanıp borcumu ödedikten sonra müşteri hizmetlerini aradım ve kredi limitimi artırmalarını istedim. Ne kadar miktara artırmak istediğimi sordu, ben de $3000 dedim. Bana ne iş yaptığımı ve gelirimi sordu. Bir önceki başvuruda $36.000 dediğim için o miktarı artırıp $48.000 dedim. Müşteri temsilcisi verdiğim bilgileri sisteme girdi ve kredi limitimin $750'dan $3000'a yükseltilme başvurusunun onaylandığını söyledi. Keşke daha yüksek isteseymişim dedim içimden. 😂
BOFA Kredi limitimi artırdıktan 1 ay geçtikten sonra yine kolay alabileceğiniz Discover kredi kartına başvurdum. Discover da beni onayladı ve $500 limit verdi.
Aradan 2 ay daha geçti Ben American Express Green Karta başvurdum. Bu kartın yıllık $75 ücreti olsa da ilk yıl ücret almıyordu. Amex kartlarının bazılarında Charge card dedikleri bir sistemde kredi limitiniz sizin harcama ve ödeme oranınıza göre değişiyor. Bazı Amex kartları ise kredi kartı olarak geçiyor ve sabit bir kredi limiti oluyor. Green Kart ise charge card.
Bana o zaman kontrol ettiğimde $9000 limit vermişti. $1000 harcayınca da $200 bonus değerinde puan verdi.
Fakat şu anda aynı kartın yıllık ücreti $150'a çıkmış durumda. eğer ilk 3 ay içinde $2000 harcarsanız $350 değerinde puan hediye ediyor. İlk yıl hala ücretsiz. Ben 1 yıl kullandıktan sonra müşteri hizmetlerini arayıp kartımı kapatmak istediğimi söyledim. Eğer ücret almazsanız devam ederim dediğimde ücreti iptal ettiler. Ama en fazla 1 kere iptal ediyorlarmış. Ertesi sene kart ücreti kesilmeden önce kartı kapattım.
Bank of America kartımı aldığımın üzerinden 1 yıl geçti. Tekrar kredi limiti yükseltmek için aradım. Gelirimi sordu, bu sefer $60.000 dedim. ne kadar limit istiyorsun dedi. $3000 olan limitimi $10.000'a artırmasını istedim. Temsilci sisteme girdi. Bana en fazla $6500 onaylandığını söyledi ve yeni limitim $6500'a çıkmıştı.
Daha sonra Capital one'ı aradım onlardan da limit artırımı istedim. $3000'e çıkardılar limiti.
Daha sonra Discover'ı aradım onlar da limiti $500'den $2000e yükselttiler.
Daha sonrasında Citibank Simplicity kartına başvurdum. $2000 limit verdiler.
Aradan 2 ay geçtikten sonra Bank of America Travel Rewards kartına başvurdum. $1000 harcayınca $250 değerinde puan hediye ediyordu. Ona da onay aldım. $12.000 limitli kart verdi Bank of America.
Bu aşamadan sonra artık kredi kartı açınca sadece bonus ve mil hediye eden kartlara başvurmaya başladım. Genelde 2-3 ay arayla başvuru yapıyordum. Geçen seneye kadar Kredi geçmişimde 36 kart başvurusu vardı.
Son 2 yıldır Chase'den kart almak istediğim için pek yeni kredi kartı başvurusu yapmıyordum. Son 24 ayda aldığım kart sayısı 5 kart altına düşünce Chase'e de başvuracaktım. Geçen ay son 24 aydaki başvuru sayım 3'e düştü.
Ve dün Chase Bank'ın kendisi bana başvuru yapmadan onaylandığıma dair teklif e-postası gönderdi. 🤩
Chase hesabıma girdiğimde 5 ayrı Chase kredi kartına da onaylandığımı gördüm. Tabi beşine birden başvuramam. içlerinden şu anda en iyi puan alabileceğim kart olan Chase Sapphire Preferred ve Chase Fredom Unlimited kartlarına başvurdum ve iki kartı da aldım.
Sapphire preferred kartın yıllık $95 ücreti var ama 90 gün içinde $4000 harcamaya $750 değerinde puan hediye ettiği için gayet değiyor. Ayrıca bu kart ile araç kiralarsanız araç sigortası için para ödemenize gerek kalmıyor.
Freedom Unlimited kart ise $500 harcamaya $200 bonus veriyor.
Chase Freedom karta benim referansım üzerinden başvurmak için bu linkten başvurabilirsiniz. Chase kartların bir kuralı olan son 24 ayda 5 kart ve üzerinde başvurduysanız başvurmayın. En fazla 4 kart almış olmanız lazım.
https://bit.ly/chasecredit2
Şu anda sadece Bank of America'daki kartlarımda toplam limitim $99.999. Diğerleri ile beraber $400.000'ı geçiyor.
2017 yılının Temmuz ayında İlk kartımı aldıktan tam 2 yıl sonra, $27.500 fiyatı olan 2017 model Toyota Xamry XSE araç için sıfır faizle kredi çıktı mesela.
Son 7 yıl içerisinde hiç bir zaman ertesi aya borç bırakmadım, hep zamanında ödedim.
Experian kredi skorum 836'ya, Equifax Kredi Skorum 824'ee, ve Transunion kredi skorum 816'ya ulaştı. ABD'de alabileceğiniz en yüksek skor 850.
Bu 3 kredi skoru da mükemmel seviyesinde sayılıyor.
Şu anda sadece Bank of America'daki kartlarımda toplam limitim $99.999. Diğerleri ile beraber $400.000'ı geçiyor.
2017 yılının Temmuz ayında İlk kartımı aldıktan tam 2 yıl sonra, $27.500 fiyatı olan 2017 model Toyota Xamry XSE araç için sıfır faizle kredi çıktı mesela.
Son 7 yıl içerisinde hiç bir zaman ertesi aya borç bırakmadım, hep zamanında ödedim.
Experian kredi skorum 836'ya, Equifax Kredi Skorum 824'ee, ve Transunion kredi skorum 816'ya ulaştı. ABD'de alabileceğiniz en yüksek skor 850.
Bu 3 kredi skoru da mükemmel seviyesinde sayılıyor.
Helal olsun
YanıtlaSilSağ olasın. :D
SilNaim selam, ABD'de kredi karti basvurumuz reddediliyorsa secured kart alarak kredi skorumuzu olusturmak ve arttirmak mumkun, degil mi? Yani ben eger Capitalone'in secured kartina basvurursam kredi skorum olusucak ve baska kredi kartlarina da sahip olabilecegim uygun skorda.
YanıtlaSilEvet normal başvurunuz red aldıysa secured credit card almanız en mantıklısı. Daha sonra normal kartlara geçebilirsiniz.
SilKardeş bildiğin Amerika bankacılık sisteminin içinden geçmişsin. Sistemin açığını bulmuşsun resmen. O bonus senin, bu mil benim oh ne güzel. Bir de şu an kredi kartlarının limitinden dolayı %1 olayı sayesinde yüksek miktarlarda miktar bırakabiliyorsun ay sonuna kredi skorun da etkilenmiyor bu sayede. Sana danışacağım bir şey var. Daha önceden Amerika'da çalıştım fakat herhangi bir kredi kartı veya banka kartı çıkarmamıştım. Paycheck'lerimi bankadan bozduruyordum. SSN aktif şu an. Tekrar gittiğimde kredi skorum kaç olur? Herhangi bir ödeme yapmadığım için 0 (sıfır) olur diye tahmin ediyorum.
YanıtlaSilHerhangi bir kredi kartı almadıysan kredi skorun yok demektir.
Sil